文丨孙京戎 陈佳寅 陈梦文

本文刊登于第23期《宜信月刊》

小宇是宜人贷的老客户了，对于像他这样崇尚超前消费的都市白领来说，宜人贷可以说是为他量身打造，不仅解决了提前消费的燃眉之急，合理的费率又让他还起款来轻轻松松。下个月就到他和女朋友定情两周年的纪念日了，小宇决定安排一次浪漫的东南亚蜜月之旅，至于资金嘛，小宇熟练地打开了宜人贷App。

最快10分钟批贷

距离上一次在宜人贷借款并完成还款已经有几个月了，使用前小宇特地下载安装了新版本。登录后，小宇感觉好像有点不一样，仔细看了下，原来是多了一个“极速借款”的选项，下面还写着“最快10分钟批贷”！真的假的？小宇兴奋之余决定还是打个电话咨询一下。

时间回到2013年11月，北京，宜信互联网部办公室，这时距离宜人贷正式推出已经有一年时间了。两个月之前，宜人贷手机App也正式推出，这是全国首个手机借款App，从借款流程和用户体验上来讲都比PC端有了很大优化。不过，虽然宜人贷一经上线就以比大多数银行还低的费率和新颖的借贷模式赢得了不错的口碑，但是它仍不是一款纯粹在线完成全部流程的产品，当用户要办一笔贷款，他还是需要去人行打印个人征信报告、到银行去拉取交易流水或者到公司去开具收入证明，然后再拍照、扫描、上传，这些繁琐过程都让用户流失率大幅提高。用一个什么样的手段可以替代线下繁琐的银行流水和征信报告，让用户仅仅在手机上就可以完成所有的借款手续呢？互联网部决定成立一个新的团队攻克这个难关，他们给这个任务起了一个神秘的名字——“K计划”。

打完咨询电话小宇非常开心，原来通过“极速借款”选项，真的可以体验全新在线操作流程：纯线上不见面、无需财产证明、无需抵押物，只要提供存有信用卡电子账单的邮箱信息就可以完成整个借贷过程，其他的事情就都交由系统智能解决。

宜人贷提供的明星服务

至于为什么选择信用卡作为突破口，当初可让“K计划”团队大大地费了一番心思。根据央行数据，截至2013年末，中国信用卡累计发行量达到3.91亿张，且以每年30%的增速增长。信用卡已成为大众使用最为普遍和最为便捷的消费信贷和支付结算工具，在申请信用卡的时候，用户的资质已经经过了发卡行的审核，风险进行了前置。而且信用卡用户与宜人贷对用户“城市白领”的定位也完全相符。今年1月，在确定了产品的核心是用信用卡使用记录代替银行流水和征信报告作为信用档案后，“K计划”的开发马不停蹄地进行了起来。

4月，宜人贷和“51信用卡管家”进行合作，借由该平台为用户提供信用卡账单管理的功能特

点，“51信用卡管家”的用户率先享受到了宜人贷提供的最快捷的信用借款服务。服务开放以来，已经成功为约5000位用户放款，促成的借款总额已经超过1个亿，成了这款App的明星服务。

输入完信用卡账单邮箱，就可以坐等系统给自己评估额度了，小宇觉得这个体验非常好，因为办信用卡还要填20多项内容呢。在小宇等待的这段时间，“K计划”的后台正在快速预估借款人的借款额度以及借款期限！

现在，虽然“信用=财富”的理念已经被很多人接受，但是个人如何自证信用，一直是个难题，“K计划”得到了宜信风控团队的大力支持，他们基于宜信8年风控的经验，通过将用户信用卡电子账单数据、电商数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据汇总，交叉验证形成风控机制，进而可以计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该放款，以及该用户可以贷多少款、能分几期还、利率多少等等。目前后台自动评估的授信额度是1万元起，最长能给出36个月、10万元的决策，并且还会帮借款人计算每种方式的还款详情。当然“K计划”的月费率依旧是0.78%。

几分钟后，小宇收到了系统通知，信用卡信息为自己带来了6万元的借款额度！根据旅行的实际需求和自己的还款能力，小宇最终选择借款2万元，12个月还清。点击“提交”按钮后，最后一项就是等待审核了。一看时间，刚过10分钟！真的是在10分钟之内就完成了所有借贷手续的申请。

全数字化后台审核

“K计划”后台的审核包括身份验证、电商信息验证和手机验证。所有这些验证，都是后台全数字化进行，没有人为的干预，其中电商信息验证就是类似收货地址的验证，小宇肯定没想到，自己平时的收货地址居然也是决定蜜月之旅能否成行的重要因素。

收到“审核通过”信息时，距离小宇点下“提交”按钮仅仅过了三个半小时，而上次在宜人贷手机借款，批贷也是三天以后的事了，其他线下借款的渠道就更久了。小宇顿时觉得太酷了，绝对是国内首创啊！

但“K计划”产品经理余春晖对此还是不太满意，“我们希望将来有一天，用户登录后，只用几秒钟就可以进行决策，这才是大数据！”他眼睛里带了些神往地说。“K计划”团队只有8人，1位产品经理，7位产品研发，3女5男，平均年龄27岁的80后‘极客’，即使在不多的闲暇时间里也喜欢研究诸如Google流感预测、必应机票价格预测这样“比较酷的产品”。何谓“K”呢？其实就是英文killer（杀手）的缩写，寓意很清楚：他们希望创造出一款“杀手级”的产品。

第二天，小宇接到银行卡短信通知，账户已经收到了2万元。他和女友的蜜月之旅终于可以成行了，而“K计划”也顺利完成了自己在宜人贷平台上和第一位客户的“蜜月旅程”。

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