网购限额5000 央行限额5000 网购好日子一去不复返 直接回到解放前
2015年8月3日 阅读: 438
网购限额5000元? 央行新规到底怎么说 九点半 150801
精彩内容:
摘要:央行说,其实1000,5000,10万,20万都不是绝对的限额,在满足某些安全措施的前提下,完全可以没有限额。但是作为大量日常生活依赖于第三方支付的人们来说,真的没有影响吗?让我们脑洞大开,想象一下几个经典场景。
央行昨天发出来的支付管理办法有雷霆万钧之势,支付行业一片哀鸿遍野。央行这次还别出心裁的加了个解释,告诉大家其实1000,5000,10万,20万都不是绝对的限额,在满足某些安全措施的前提下,完全可以没有限额,一副你们不要误解我的架势。但是作为大量日常生活依赖于第三方支付的人们来说,真的没有影响吗?让我们脑洞大开,想象一下几个经典场景。
场景一:余额宝不能充值
你应该有一个余额宝账号吧。余额宝背后是天弘基金,你的资产是由基金来管理的,乍一看跟这个支付没什么关系。但是,余额宝的钱是哪里转过来的?对了,是从支付宝账户转过来的。按照央行的目前的定义,大部分人的支付宝账户是央行定义的“消费性账户”,是不能购买理财产品的。怎么能变成可以购买理财的“综合性账户”呢?要么去找支付宝做一个当面的验证,或者通过5种渠道做交叉验证,这两件事对于大部分人都是不可能完成的任务。那么,恭喜你,这个指导办法出台6个月后,你的余额宝账户就只能出不能进了。微信的理财通呢?同理。
这是文字上的解读,会不会真正发生还有待于支付企业与央行的博弈。细细想来,其实单单这一条就动摇了互联网金融的基石。有多少人购买互联网金融产品是通过银行账户的?如果一定要通过银行账户,除非互联网金融产品相对银行理财产品有巨大优势,否则是不可能吸引到客户这么麻烦的转钱出来的。这样推论,整个互联网金融行业的交易量都会受到很大影响,所谓的金融互联网将重新占据舞台中央。当然,从好的方面来看,由于余额宝的出现,各大银行都已经推出了各种宝宝,客户的资金在银行里收益比起余额宝来说不差多少了,但是想一想,当初要是没有余额宝,这些利息银行会让出来吗?再想深一层,将来第三方支付都不能买理财了,银行还有什么动力推出更好的产品呢?
场景二:网上消费买iPhone
超过5000块的iPhone还能买吗?央行的解释是能买的,有两种可能:1.有足够的安全措施的账户,包括数字证书和电子签名;2.不要用支付账户余额买,超出部分直接连接银行网关购买。先看第一种方法,你见过支付宝或者微信支付有密码器吗?或者你的手机有地方插U盾吗?所以这是不可能完成的任务。第二种方法,拆分购买,我相信没有人这么有空吧。所以,央行鼓励的是超过5000元的支付直接走银行网关,但是除了用户体验差之外,银行网关也有限额的,以下是主要银行的限额。
以前你可能不在乎这些限额,因为通过支付账户付款太方便了,我们都忘了银行有限额这回事。现在不一样了,你必须记住,其实央妈和银监会都担心我们乱花钱,以后记住不要做剁手党了哦。再问一句,这5000元真的是误读吗?
场景三:快捷支付
有了余额宝,很多人可能都已经忘了快捷支付是个什么东西了。在央行的规定中,支付账户不能储存银行帐户的卡号和密码,但是鼓励直接连接银行账户支付。第三方支付方便连接银行账户的方法,除了跳转银行网关,就只剩下快捷支付了。支付宝给这种方法起了个名叫快捷支付,而微信支付其实也是快捷支付,它们的共同点都是虽然钱是从银行进出卡走,但支付时和银行网站不发生关系,直接在第三方支付网关完成。在指导意见中,这种支付给限制到了200元以下,超过200元一定要银行验证,也就是说由回到了银行的验证方式。银行验证的方法,简单的发一个密码给你,复杂的就要你到它的网关输入卡号密码,甚至U盾….从客户的角度来说,发个验证密码还是可以接受的,至于跳转网站…那就跟通过银行卡支付没什么两样,快捷支付也就可以一边歇着去了。
这样的场景还有很多,其实如果仔细阅读央行的条文,就会发现其实整个指导精神很明确,就是所谓的“小额”“支付”两点。超出这两点的,就麻烦参考银行的管理办法吧。可是问题还是没有解决啊,央妈你凭什么认为5000就是小额,1万就不是小额呢?你有问过用户吗?银行的支付体验做的那么烂,好多连非IE的浏览器都不支持,更别说在手机上的体验了,央妈你有没有计划出个指导办法让他们改进改进呢?不说了,央妈是为了我们好,毕竟如果这个指导意见征求意见后如果原封不动的实施,互联网金融至少倒退3年,在监管机构的眼里,也许3年前的世界更清净吧。
讲了这么多,其实这个指导意见也并不是完全阻碍用户体验的。例如不准金融机构,以及一切跟贷款理财等相关的公司在第三方支付机构开账户,这是合理的,虽然对做托管业务的第三方支付公司来说接近灭顶之灾。联系到两周前发布的互联网金融指导意见中要求P2P企业一定要将客户资金存管在银行,一大批(有人说至少90%,我觉得90%肯定不止)做资金池和自融的P2P平台将不能生存,这肯定是保护投资者利益的。
但是,如上面几个场景所示,某些条款监管方法参考银行现有操作方式的意味过于浓厚,而不是吸取近几年第三方支付和互联网金融创新出来的方法,不由得让人有些遗憾。大部分人不是专业人士,也不能理解这背后的限制,所以这个“征求意见稿”能不能获得天天在用第三方支付的用户们的回馈,我也是持谨慎悲观态度。只希望几年后回头望,我们的金融和支付方面的创新,不会因为这个意见受到太大的掣肘。
文\\X教授 (微信公众号: X_Man_Investment)
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